Шадрек Мапфумо є експертом та консультантом із питань індексного страхування. Упродовж 13 років він консультує фінансові інституції та страхові компанії у питаннях індексного страхування аграрного сектора у країнах Африки, Азії та країнах Карибського басейну.
Нові можливості України
Захід було проведено за підтримки Міністерства аграрної політики та продовольства України, про що наголосила у вступній промові Олена Ковальова, заступник міністра аграрної політики та продовольства України. Вона зазначила, що сільське господарство України є галуззю з вищим ризиком порівняно з іншими галузями національної економіки.
Ризик у сільському господарстві полягає у відсутності гарантій отримання запланованих виробничих результатів через негативний вплив природних чинників.
Ковальова наголосила, що надійна система агрострахування в Україні потрібна агровиробникам задля того, щоб мати можливість за допомогою відповідних інструментів завчасно протидіяти ризикам, пов’язаним із природними чинниками, і таким чином запобігати збиткам у виробництві.
«За допомогою таких практичних семінарів, котрі організовує IFC, провідні страхові компанії України, банки та постачальники мають унікальну можливість отримати необхідні знання та скористатися найкращим міжнародним досвідом у розробці страхових продуктів індексного страхування та використати набуті навички для подальшої реалізації ефективних рішень аграрного страхування», — зазначила пані Ковальова.
У привітальному слові до учасників Джейсон Пелмар, голова регіонального представництва IFC в Україні, Білорусі та Молдові, звернув увагу на те, що IFC є одним із найбільших іноземних інвесторів в українському агробізнесі.
За останні 6 років вона забезпечила понад $900 млн інвестицій у розвиток аграрного сектора в Україні. Сьогодні сільськогосподарські інвестиції займають третину загального портфеля інвестицій IFC в Україні.
Джейсон Пелмар зауважив, що у сільському господарстві України спостерігається певна схема часткової або повної втрати врожаю зернових, яка виникає раз на 4–5 років, а також катастрофічні втрати, які можуть призвести до повної втрати врожаю — раз на 20–30 років.
На жаль, ніякі спостереження та дослідження не можуть дати точну відповідь, коли відбувається така небезпека.
Страхування сільського господарства залишається єдиним ефективним інструментом, який не тільки може покрити втрати, які аграрний бізнес відчуває через зміну температур, а й забезпечує його стабільний розвиток, будучи спроможним отримати доступ до фінансування.
Джейсон Пельмар нагадав, що одна з ініціатив розвитку сільськогосподарського страхування, започаткована Проектом IFC в Україні, — це індексне страхування.
Партнерська програма із Syngenta, яка стартувала в 2016 році в трьох областях, сьогодні охоплює вже 9 областей України (Кіровоградська, Дніпропетровська, Харківська, Донецька, Луганська, Запорізька, Одеська, Херсонська, Миколаївська) та покриває ризики щодо 7 сільськогосподарських культур.
Партнерська програма продемонструвала, що індексне страхування має великий потенціал в Україні і попит із боку фермерів зростає з кожним роком.
Принципи індексного страхування
Семінар «Основні принципи розробки продуктів індексного страхування» є продовженням роботи щодо освоєння новітніх технологій у сфері індексного страхування, яку було розпочато влітку 2017 року.
Перший 3-денний семінар зібрав представників із 38 провідних страхових компаній, а також сюрвеєрських компаній, представників перестрахового ринку та держави.
Тоді на семінарі «Стратегічні рішення зі страхування індексу в сільському господарстві» Шадрек Мапфумо поділився досвідом щодо основних концепцій індексного страхування.
Другий семінар «Основні принципи розробки продуктів індексного страхування» мав більш практичний характер. Шадрек Мапфумо забезпечив глибоке занурення в основи моделювання індексних продуктів.
Учасники вже в перший день отримали завдання та працювали на своїх комп’ютерах, робили домашні завдання, освоювали на практиці знання міжнародного рівня.
Шадрек Мапфумо зазначив, що з кожним роком індексне страхування набуває вагомого впливу на розвиток агрострахування в усьому світі. Цей вид страхування є інструментом, котрий допомагає сільгоспвиробникам запобігати фінансовим втратам, пов’язаним із наслідками впливу екстремальних погодних умов (посухи, засухи, заморозки, нестача або надлишок опадів).
Індексне страхування від традиційного відрізняється тим, що гарантією виплати відшкодування є відповідний погодний параметр до заданого індексу. Наприклад, біологічний температурний мінімум для кукурудзи становить 8°С, що зафіксовано в страховому договорі.
При індексному страхуванні кукурудзи від критично низьких температурних показників — при зниженні температури нижче 8°С — агровиробник автоматично отримає страхове відшкодування.
Важливим є те, що при індексному страхуванні формується спрощений підхід до оцінки збитків та оформлення виплати відшкодування. Процедура передстрахового огляду посівів та огляд поля при врегулюванні збитків не відбувається. Це є істотною перевагою для обох сторін — аграрія та страховика.
Питання базис-ризику, з яким постійно стикається агростраховий ринок у всьому світі при реалізації програм індексного страхування, також було розглянуто на семінарі.
Ризик базису — це ситуація, при якій аграрій має фактичну втрату врожаю, але при цьому тригерний рівень індексу не досягнуто. Або відбувається зворотна ситуація, коли фермер отримав гарний урожай, але погодні показники демонструють рівень, нижчий за тригер.
У такому разі страхова компанія повинна сплатити відшкодування за відсутності фактичної втрати врожаю. Виникнення ризику базису призводить до недовіри з боку агровиробників та страждає репутація страхової компанії, хоча всі параметри страхового договору виконано.
Шадрек Мапфумо пояснив, що з розвитком технологій питання базис-ризику сьогодні вирішується на користь усіх сторін. Справа в ресурсі погодних даних та якості даних. Із року в рік супутникові дані стають дедалі доступнішими та мають високу якість.
Дані погодних станцій мають набагато вищу якість, що також дає змогу створювати якісні страхові пропозиції для агровиробників. Саме якість даних, на основі яких розраховується тригер в індексному страхуванні, і є основою якісного страхування.
Джерела даних для індексних продуктів
Моделюючи індексні програми, використовують три основних ресурси даних. Це — погодні дані, дані щодо врожайності сільськогосподарських культур та дані щодо збитковості. Індексне страхування вимагає масиву погодних даних за 10–20–30 років.
Шадрек Мапфумо пояснив, що якісні дані є проблемою всіх країн, що розвиваються. Далеко не в кожній країні є необхідний обсяг даних. Це питання вирішується актуаріями, які впроваджують інноваційні моделі оцінки та обробки даних.
В Україні ми маємо дані високого рівня як щодо врожаю, так і щодо погоди. До того ж на ринку представлено достатньо міжнародних компаній, які пропонують погодні дані високого рівня розширення, що дають можливість моделювати ризики для кожної локації із зумом 3х3 км.
Питання новітніх технологій в агровиробництві вирішується через використання спеціальних математичних моделей. Ці моделі, базуючись на врожайності останніх років, коригують урожайність 30-річної давності так, ніби раніше використовувалися технології сьогодення.
Алгоритм моделювання індексних продуктів
При вирішенні практичних завдань на семінарі учасники почали вивчати моделі побудови індексних продуктів на основі симуляційних даних, а потім під уже зрозумілий алгоритм використали дані України.
Практична робота розпочалась із розгляду найпростіших моделей індексного продукту, коли страхове покриття базується на одному погодному параметрі.
Було розглянуто симуляційні моделі, коли в різні роки при однаковому показнику опадів протягом 7 днів в один із років аграрій утратив врожай, а в інший — ні. Справа в тому, що за умов одного року температурний режим був 17–20°С, а в інший рік — 30–34°С.
Зрозуміло, що при високих показниках температури випаровування було набагато інтенсивніше, що спричинило температурний шок для сільськогосподарських культур та втрату врожаю.
На цьому простому прикладі учасники семінару впевнилися, що лише одного параметра для моделювання якісного індексного продукту недостатньо.
Кожна нова модель, яку практично опрацьовували учасники семінару, була складніша за попередню. Протягом семінару Шадрек Мапфумо дав поглиблені практичні знання українським спеціалістам, як формувати спрощені моделі, такі як: індекс за кількістю посушливих днів, індекс за кількістю посушливих днів під час фази проростання, індекс за сукупним показником кількості опадів та засухи під час фази проростання, 3-фазний індекс за сукупним показником кількості опадів та засухи, декадний індекс засухи, комбінований індекс засухи та зважений індекс засухи.
Кожен учасник отримав електронні версії в Excel та опрацьовував індексні алгоритми на своєму персональному комп’ютері. Найважливішим завданням семінару «Основні принципи розробки продуктів індексного страхування» було донесення ключових принципів дизайну індексних продуктів.
Далі залежно від регіону, культури, погодних ризиків та наявних погодних даних учасники можуть створювати будь-які індексні пропозиції для аграріїв України.
Розробка новітніх індексних пропозицій допоможе зменшити сільськогосподарські ризики для фермерів і, отже, збільшити доступ до фінансів агровиробникам України.
Страховики зможуть скористатися практичнми навичками щодо розробки продуктів індексного страхування, отримані від експерта з індексного страхування Світового банку, пана Шадрека Мапфумо для розробки більш якісних та доступних продуктів страхування для українського ринку.
Використовуючи найкращі світові практики та підходи до розробки продуктів індексного страхування, українські страхові компанії будуть готові запропонувати агровиробникам України способи запобігти фінансовим втратам, пов’язаним із наслідками екстремальних погодних явищ, навіть в умовах глобальних кліматичних змін.
Ірина ГОЛОВКО,
експерт з аграрного страхування
За матеріалами Проекту IFC
«Розвиток фінансування аграрного сектора
в Європі та Центральній Азії»
