ДЕМОКРАТИЧНА УКРАЇНА ЕКОНОМІКА
ПЕРСОНАЛІЗОВАНИЙ ЗАХИСТ
Банківські платіжні та кредитні картки стали для багатьох звичним елементом культури розрахунків і планування особистих фінансів. Хоча більшість досі віддає перевагу готівці, банківська картка в гаманці є звичним атрибутом повсякдення. Зарплатні банківські картки, через які працівники організацій, фірм і установ отримують зароблене, найпоширеніші у мегаполісах, але поступово вони завойовують дедалі більшу кількість прихильників і користувачів.

Переваги пластикової картки як платіжного засобу і приватного кредитного терміналу очевидні: не треба повсякчас мати при собі готівку для того, щоб планувати і робити покупки. Гроші лежать на банківському рахунку і в будь-який зручний момент їх можна зняти через банкомат, або розрахуватися безпосередньо з картки через платіжний термінал.
За висновками експертів, у світі в обігу є понад 1,46 млрд карток Visa та 749,3 млн карток MasterCard. Ці два види карток найпопулярніші, вони — універсальний платіжний засіб практично в будь-якій країні. Проте є безліч інших. Щосекунди у світі відбувається понад 12 тисяч трансакцій за допомогою платіжних карток. Незаперечним лідером «народної картизації» є США. У цій країні з населенням 300 млн осіб використовуються 1,2 млрд кредитних карток, загалом тут є понад 20 тисяч видів пластикових карток. Щороку 40% американських сімей завдяки кредитним карткам отримують кредитів на значно більшу суму, ніж вони заробляють. Звичайно, жити в борг ризиковано, але така модель насправді стимулює споживчий попит і економіку до розвитку.
Перший прототип сучасної пластикової картки випустили 1880 року. Це був кредитний ваучер Британської компанії Provident Clothing Group. Уперше масово кредитні картки для розрахунку клієнтів за газ і автомобільні послуги 1924-го запровадила американська корпорація General Petroleum. Перша платіжна картка, яка на той час була картонною, побачила світ у 1950 році. Її використовували для розрахунку за харчування, приймали у 27 ресторанах, перелік яких був надрукований на зворотному боці «картонки». Пластиковими кредитні й платіжні картки стали лише 1955 року. Дебетні картки з’явилися аж 1987-го, з 1999 року втрансакціях у Європі після їх випуску починає домінувати єдина європейська валюта — євро.
В Україні більшість великих комерційних банків мають власні мережі банкоматів і поширюють серед своїх клієнтів різні види платіжних і кредитних карток. Раніше ці картки, як носій інформації, мали магнітну стрічку, але вона не надійна з міркувань безпеки доступу, тому нині на зміну магнітним карткам приходить сучасне покоління з умонтованим чіпом, що є основним носієм закодованої інформації.
Найчастіше власникам карток банки пропонують додаткові послуги та продукти. Наприклад, кредити на придбання автомобіля, побутової техніки чи квартири. Експерти радять уважно вивчати умови укладення кредиту. Якщо ви берете банківську кредитну картку, майте на увазі, що деякі банки, пропонуючи споживчий кредит під 3% на місяць, за рік відсотки плюсують і реальна вартість річного споживчого кредиту становитиме понад 30%.
Банківські картки, які слугують клієнтам лише засобом для отримання зарплати через банкомат, є вигідними для імітентів, адже зазвичай власники таких карток всю суму одразу не знімають з рахунку. Залишки на рахунках «зарплатних» карток є безкоштовними операційними резервами банків, за користування якими вони нічого не платять власникам. Тому експерти радять укладати окрему угоду з банком, якщо ви маєте чималі залишки на рахунку, вимагаючи відсотки за користування цими коштами.
Не дивно, що більшість покупців і торговельних мереж віддають перевагу готівці й в супермаркетах і на ринках. Переважна більшість столичних супермаркетів, не кажучи про ринки, не мають терміналів для проведення розрахунків картками. Експерти переконані, що сфера використання банківських карток у найближчі роки залишатиметься переважно в кредитно-зарплатній ніші, а роль повноцінного масового платіжного засобу банківські картки виконуватимуть лише тоді, коли торговельні мережі й сфера обслуговування буде устаткована терміналами для приймання платіжних карток.
Незважаючи на це, за висновками експертів, розвиток банківського сектора і ринку мобільного зв’язку сприяє стрімкому зростанню обсягів виробництва й персоналізації пластикових карток. Щорічно випуск фінансових карток в Україні зростає на 40–60%. Якщо такий темп збережеться, наступного року на кожного українця припадатиме по платіжній картці.
Нещодавно провідний виробник пластикових карток в Україні, компанія Пластик Карта, запустила перше в Україні Бюро промислової персоналізації фінансових і GSM-карток. По суті, це — об’єкт із присвоєння кожній платіжній чи кредитній картці персонального захисного та ідентифікаційного коду. Збільшенням обсягів використання пластикових карток та їх одночасна персоналізація для банків потребує додаткових витрат. Віднині єдиний «картковий центр», розташований неподалік Вишгорода, розвантажить банки від непрофільної роботи.
Раніше емітенти карток персоналізували їх за кордоном або власними силами. Але така схема має високі ризики. Адже на шляху від виробника до персоналізації картку можуть «прошити» фінансові хакери, які потім з легкістю користуватимуться таким ресурсом. За найскромнішими підрахунками, завдяки неабияким здібностям і технологіям карткових шахраїв, щороку у світі незаконно викрадають понад 10 млрд доларів.
Про обсяги зловживань з картками в Україні офіційної статистики немає, адже банки не зацікавлені жахати клієнтів інформацією про ризик бути обкраденими через кредитну чи платіжну картку. Проте за неофіційною інформацією експертів ринку, від 3 до 7% загального обігу коштів, що здійснюється через картки,— це махінації або крадіжки з використанням надсучасних технологій зламування кодів і несанкціонованого доступу до банківських рахунків. За висновками експертів, єдиний промисловий центр із виробництва й персоналізації карток значно спростить процедуру емісії карток і гарантує їм захищеність від шахраїв.
Інвестиції у відкриття Бюро персоналізації пластикових карток, що становили близько 15 млн грн, власники мають намір окупити за три роки. Поєднання виробництва і персоналізації карток міжнародних платіжних систем зменшує операційні витрати банків під час емісії пластикових карток, а також дозволяє випуск великих обсягів карток у найкоротший термін. За півроку підприємство планує персоналізувати від 150 до 200 тисяч карток на добу. Показово, що Пластик Карта першою в Україні почала випуск GSM-карток і отримала сертифікати, розпочавши виробництво карток міжнародних платіжних систем Visa International та Master Card International. Це підприємство також першим отримало ліцензію від Національного банку України на право виготовлення карт Національної системи масових електронних платежів. Новий завод випускає безконтактні транспортні картки, дисконтні й рекламні картки, ключі доступу. Виробнича потужність підприємства — 150 млн фінансових карток, 250 млн scratch-карток і 20 млн GSM-карток щороку. Це — найпотужніше підприємство галузі в Україні.
За словами генерального директора компанії Костянтина Куклєва, Пластик Карта співпрацює з дев’ятьма найбільшими банками у сфері платіжних карток і з п’ятьма мобільними операторами, для яких виробляє GSM і scratch-картки. Після відкриття Бюро персоналізації в Україні з’явився повний цикл виготовлення пластикових фінансових карток — від безпосереднього виготовлення до програмування чіп-модулів і персоналізації кожної картки. Бюро персоналізації провадить графічну і електричну персоналізацію — це кодування чіп-модуля, нанесення на картку спеціальних номерів і змінного штрих-коду.
Можна сподіватися, що відтепер захищеність й надійність карток зросте, і не буде приводу непокоїтися за власні кошти, які зберігає фінансова установа. Залишається лише обрати надійний і стабільний банк. Справжні прихильники готівки можуть поміркувати: чи не час мати як альтернативу справжнім грошам платіжну картку?

Роман ПІДВИСОЦЬКИЙ
також у паперовій версії читайте:

• «ЧОРНЕ ЗОЛОТО» ЗНОВУ ПОДЕШЕВШАЛО
• НАФТОВІ ПЕРСПЕКТИВИ
• МІНТРАНС — ЗА ДЕРЖАВНІ ОБ'ЄДНАННЯ

назад »»»