ДЕМОКРАТИЧНА УКРАЇНА ЕКОНОМІКА
ЖИТТЯ В КРЕДИТ
У світі ще немає універсальної моделі іпотечного кредитування. Кожна країна, створюючи свою, бере до уваги власні макроекономічні умови, структуру банківської системи, механізми оподаткування та особливості ринку житла. Приміром, німецька модель суттєво відрізняється від американської, а у ФРН для залучення довгострокових коштів від населення створено систему накопичувальних рахунків. На практиці це відбувається так. Щоб отримати кредит, слід спочатку відкрити спеціальний накопичувальний рахунок в іпотечному банку.

І коли на ньому набереться певна сума (приблизно за 5–8 років), людина отримує право на державну дотацію (до 10% вартості житла плюс пільговий кредит на залишок суми). Строк погашення такого кредиту — від 10 до 15 років. За німецькою моделлю житло громадянам пропонується відповідно до затверджених державних стандартів забудови. Ця схема іпотечного кредитування орієнтована на людей із середнім і навіть низьким рівнем доходів.
У данській системі 100% іпотечних кредитних зобов'язань перетворюються на іпотечні цінні папери, які потім реалізуються на фондовому ринку. Таким чином залучають довгострокові кредити від населення. Тому за обсягами іпотечних цінних паперів Данія посідає друге місце в Європі, поступаючись лише Німеччині. Досить своєрідним є процес створення іпотечних установ у Великій Британії — там найбільші будівельні товариства перетворюються на іпотечні банки.

Ми не гірші
Має свої традиції іпотечного кредитування й Україна. Близько 100 років тому на її теренах діяли два державних (селянський та дворянський) та чотири акціонерні іпотечні банки Харківського, Полтавського, Київського та Бессарабського торгових домів, які надавали кредити під заставу нерухомості. Про масштаби розвитку іпотеки в Україні свідчить і той факт, що через її механізми фінансував створення цукрової промисловості відомий український підприємець Терещенко.
Нині в Україні іпотечне кредитування набирає обертів. Зважаючи на досвід країн ЄС, Прибалтики й Казахстану, Україна вирішила запровадити таку модель функціонування ринку іпотеки, за якої кредити, які надаються людині, рефінансуються спеціальною державною установою шляхом їхнього викупу в банків. Таким чином у банків вивільняються кошти для подальшого надання кредитів.
Саме для цього 2004 року постановою Кабміну й була створена Державна іпотечна установа (ДІУ). Згідно зі статутом ДІУ не має права сама видавати кредити, а лише через банки. При цьому вона встановлює вимоги до фінансових установ, аналогічні вимогам Нацбанку. Видаючи кредити, банк бере ризик на себе.

Краще без ризиків
Для відпрацювання механізму взаємодії ДІУ з фінансовими установами торік започаткований пілотний проект з провідними вітчизняними банками («Укрексімбанком», «Укрсиббанком», «Укрсоцбанком», «Приватбанком») і страховими компаніями («Аска», «Оранта», «Аска-життя» та ін). Позичальникам надали іпотечні кредити терміном на 30 років за ставкою 9,5% річних у гривнях. Робота ДІУ дістала високу оцінку банків, іноземних експертів, Світового банку. А в цілому (без співпраці з ДІУ) вітчизняні банки вже видали іпотечних кредитів більш як на 10 млрд грн, з них близько
20% — у гривнях за середньою ставкою 18—20%, та понад 80% — у валюті під 12–13%.
Такий розклад, за словами голови ДІУ Богдана Дубаса, створює для банківської системи дві проблеми. По перше, ризики ліквідності, коли строки залучення грошей на депозити
(1–2 роки) не відповідають термінам видачі кредитів (до 30 років). По друге, валютні ризики (досить згадати фінансову кризу 1998 року). Тож ДІУ має забезпечити банки довгостроковими ресурсами та створити умови, за яких буде вигідно кредитувати в гривнях.
Нині, зазначає Богдан Дубас, більш як 30 банків, які мають розгалужену мережу філій, надіслали до ДІУ пропозиції на суму понад 1,6 млрд грн для участі в системі рефінансування. Це є підтвердженням їхньої зацікавленості в подальшій співпраці з ДІУ за її стандартами.

Усе ще — на старті
У держбюджеті 2006-го передбачене поповнення статутного капіталу ДІУ до 80 млн грн, надання державних гарантій з її зобов'язань на мільярд гривень.
Як пояснюють фахівці, один з критеріїв, що характеризують розвиток іпотечної системи у країні,— співвідношення сукупного іпотечного портфеля до ВВП. У найбільш розвинутих країнах цей показник є досить вагомим. Приміром, у США — 46%, Великій Британії — 36%, Німеччині — 39%, Швеції — 24%, в Україні — поки що 2,5%.
У багатьох країнах вдались до державної підтримки системи іпотечного кредитування, зокрема і в Казахстані. Там президент Н. Назарбаєв особисто опікується діяльністю Казахстанської іпотечної компанії. У результаті вона має щорічний приріст іпотечного кредитування 15 відсотків.
Завдяки діяльності ДІУ, запевняє Богдан Дубас, створюються нові робочі місця. Адже вона, залучивши кошти, рефінансує банки, які надають людям іпотечні кредити для будівництва житла. Завдяки цьому розвивається будівельна індустрія, збільшується обсяг продукціїі у суміжних галузях (кожне додаткове робоче місце в житловому будівництві забезпечує створення 5-6 робочих місць у суміжників). У кінцевому підсумку за рахунок податкових надходжень наповнюється бюджет.
Як наголошує Богдан Дубас, запорукою реалізації завдань з іпотечного кредитування є співпраця ДІУ зі страховими компаніями. Тож процедурою надання кредитів передбачено обов'язкове страхування предмета іпотеки, а також життя та працездатності позичальника. Це дасть ДІУ можливість захистити себе від ризиків у період чинності договорів іпотечного кредитування, а страховим компаніям забезпечить стабільний розвиток. Люди ж, які отримали іпотечні кредити, будуть упевнені, що в разі настання страхового випадку вони не опиняться на вулиці. Базовий страховий тариф за страховим договором становить один відсоток від суми позики (страхування майна — 0,2%, особисте — 0,8%), а сума відшкодування має бути не меншою від залишку заборгованості за кредитом.
До того ж ДІУ розглядає страхові компанії як партнерів не лише в іпотечному страхуванні, а і як потенційних інвесторів. Як відомо, основним дохідним кредитним активом у формуванні страхових резервів є депозити банку. Але можна розмістити їх і в цінні папери ДІУ, які забезпечені її статутним капіталом, гарантією держави та ліквідною іпотекою. У разі їх придбання страховики отримають можливість обслуговувати клієнтів, які працюватимуть з ними не епізодично, а постійно, причому протягом тривало часу — 10, 20, 30 років. Це, звичайно, гарантуватиме стабільний прибуток і сприятиме розвитку страхового бізнесу в Україні.
Нині ДІУ разом зі страховими компаніями розробляє єдині правила страхування іпотечних кредитів і програму підготовки фахівців з питань іпотечного страхування.
Нинішнього року ДІУ готова здійснити рефінансування щонайменше 11 тис. іпотечних кредитів. Головна ж мета цієї установи, запевняє її керівник, допомогти людям здійснити мрію про власне житло. І ще навчити жити в кредит, як живе весь цивілізований світ.

Олена КОСЕНКО
також у паперовій версії читайте:

• ПРИКАРПАТСЬКУ КОМПАНІЮ «ПРОКОВТНУВ» «ГОЛДЕН ТЕЛЕКОМ»
• СОЛОДКЕ СЛОВО — ПРЕМІЇ

назад »»»